「平均寿命」を信じると危険？老後資金を守る「平均余命」の真実

2023年12月5日2025年12月10日

「日本人の平均寿命は80歳くらいだから、老後資金も85歳くらいまで用意すれば大丈夫だろう」

もしあなたがそう考えているなら、将来、老後資金が底をつく危険性があります。

実は、ニュースでよく聞く「平均寿命」は、あなた自身の寿命を予測する数字としては不適切です。
本当に知るべきなのは、あなたが今からあと何年生きるかを示す「平均余命（へいきんよめい）」です。

この記事では、平均寿命と平均余命の決定的な違いと、正確な余命を知って老後資金を守る方法について解説します。

「平均寿命」の罠とは？

平均寿命とは、「その年に生まれた0歳の赤ちゃんが、あと何年生きられるか」の平均値です。

令和4年のデータでは以下のようになっています。

男性：81.05歳
女性：87.09歳

しかし、これはあくまで「0歳児」の話です。
今、60歳や70歳まで生きているあなたは、若くして亡くなるリスクを既に乗り越えてきています。そのため、平均寿命よりも長く生きる確率が圧倒的に高いのです。

あなたが知るべきは「平均余命」

日本人の過去の死亡数の推移は以下の様になります。

上記のグラフを見ると男性も女性も年々平均寿命が伸びています。男女それぞれの令和２年のグラフのピークを見ると、男性は87歳、女性は93歳位となります。

あれ？おかしいですよ！平均寿命と違いますよ。

そうです。平均寿命と実際の寿命は違うのです。この部分を先ず抑えて下さい。

平均余命とは？

平均余命とは、「ある年齢の人が、あと何年生きられるか」の平均値です。
厚生労働省が発表している「完全生命表」を見ると、その差は歴然です。

現在の年齢	平均余命（あと何年生きる？）	死亡予測年齢（現在年齢＋余命）
60歳男性	24.12年	84.12歳（平均寿命より+3歳）
60歳女性	29.42年	89.42歳（平均寿命より+2歳）
80歳男性	9.34年	89.34歳（平均寿命より+8歳）
80歳女性	12.25年	92.25歳（平均寿命より+5歳）

例えば、現在80歳の男性は、平均寿命（81歳）で見れば「あと1年」ですが、実際には平均して「あと9年以上」生きます。
この「8年のズレ」が、老後資金計画における命取りになるのです。

「長生きリスク」に備える

平均寿命を基準に「85歳までの資金」しか用意していないと、90歳、95歳まで生きたときに生活費が枯渇してしまいます。
これを「長生きリスク」と呼びます。

正しい人生設計を行うためには、平均寿命ではなく「平均余命」を基準に、さらに余裕を持たせた計画（例えば女性なら95〜100歳まで）を立てる必要があります。

令和２年の完全生命表

この「完全生命表」は、厚生労働省が、男女別に作成し公表しているものであり、国勢調査及び人口動態統計を基に5年ごとに改訂されています。

配偶者居住権の計算時等に使用する平均余命については、６ヶ月以上端数切り上げ、６ヶ月未満端数切り捨てなので、結果的に小数点以下四捨五入で問題ありません。

	男性			女性
年齢	生存数	死亡数	平均余命	生存数	死亡数	平均余命
0	100 000	184	81.56	100 000	172	87.71
1	99 816	24	80.71	99 828	17	86.86
2	99 792	17	79.73	99 811	12	85.88
3	99 775	11	78.74	99 800	9	84.89
4	99 764	8	77.75	99 791	7	83.90
5	99 756	6	76.76	99 784	7	82.90
6	99 750	6	75.76	99 777	7	81.91
7	99 744	5	74.77	99 771	6	80.91
8	99 739	5	73.77	99 765	6	79.92
9	99 733	5	72.78	99 759	5	78.92
10	99 728	6	71.78	99 753	5	77.93
11	99 722	7	70.78	99 748	6	76.93
12	99 715	9	69.79	99 742	7	75.93
13	99 706	11	68.79	99 735	8	74.94
14	99 696	14	67.80	99 727	9	73.95
15	99 682	17	66.81	99 719	11	72.95
16	99 664	22	65.82	99 707	14	71.96
17	99 642	28	64.84	99 693	17	70.97
18	99 615	32	63.86	99 676	19	69.98
19	99 582	38	62.88	99 657	20	69.00
20	99 544	44	61.90	99 637	22	68.01
21	99 501	49	60.93	99 615	23	67.02
22	99 452	52	59.96	99 593	24	66.04
23	99 400	52	58.99	99 569	25	65.06
24	99 348	50	58.02	99 544	25	64.07
25	99 297	49	57.05	99 519	25	63.09
26	99 248	48	56.08	99 494	25	62.10
27	99 200	48	55.10	99 469	26	61.12
28	99 152	49	54.13	99 443	26	60.13
29	99 103	49	53.16	99 417	27	59.15
30	99 054	51	52.18	99 390	27	58.17
31	99 003	55	51.21	99 363	27	57.18
32	98 948	59	50.24	99 336	28	56.20
33	98 889	63	49.27	99 307	31	55.21
34	98 825	67	48.30	99 277	34	54.23
35	98 759	69	47.33	99 242	39	53.25
36	98 690	70	46.36	99 204	43	52.27
37	98 619	72	45.40	99 161	46	51.29
38	98 547	76	44.43	99 115	50	50.31
39	98 471	83	43.46	99 066	54	49.34
40	98 388	91	42.50	99 012	58	48.37
41	98 297	100	41.54	98 954	62	47.39
42	98 196	110	40.58	98 892	67	46.42
43	98 086	121	39.62	98 826	73	45.45
44	97 965	132	38.67	98 752	81	44.49
45	97 833	146	37.72	98 672	89	43.52
46	97 687	160	36.78	98 582	98	42.56
47	97 528	175	35.84	98 484	107	41.60
48	97 353	192	34.90	98 378	117	40.65
49	97 161	213	33.97	98 261	129	39.70
50	96 948	236	33.04	98 132	142	38.75
51	96 712	260	32.12	97 990	155	37.80
52	96 452	285	31.21	97 835	167	36.86
53	96 167	311	30.3	97 668	177	35.92
54	95 856	341	29.4	97 492	187	34.99
55	95 515	375	28.5	97 304	199	34.06
56	95 140	411	27.61	97 106	211	33.12
57	94 729	448	26.73	96 894	225	32.19
58	94 280	487	25.85	96 669	239	31.27
59	93 793	530	24.98	96 430	253	30.35
60	93 263	582	24.12	96 177	271	29.42
61	92 681	640	23.27	95 906	293	28.51
62	92 041	704	22.43	95 613	319	27.59
63	91 337	768	21.60	95 295	344	26.68
64	90 569	835	20.78	94 951	371	25.78
65	89 734	906	19.97	94 580	399	24.88
66	88 829	991	19.16	94 181	434	23.98
67	87 838	1 090	18.37	93 747	475	23.09
68	86 748	1 195	17.60	93 272	521	22.20
69	85 553	1 299	16.84	92 751	569	21.32
70	84 254	1 414	16.09	92 183	627	20.45
71	82 840	1 526	15.36	91 555	690	19.59
72	81 314	1 636	14.63	90 865	754	18.73
73	79 678	1 757	13.92	90 111	826	17.89
74	77 921	1 888	13.23	89 285	905	17.05
75	76 033	2 031	12.54	88 380	996	16.22
76	74 002	2 180	11.87	87 383	1 105	15.40
77	71 822	2 335	11.22	86 278	1 237	14.59
78	69 487	2 482	10.58	85 042	1 383	13.79
79	67 005	2 639	9.95	83 659	1 550	13.01
80	64 365	2 822	9.34	82 108	1 738	12.25
81	61 544	3 021	8.74	80 370	1 947	11.50
82	58 523	3 230	8.17	78 423	2 182	10.77
83	55 293	3 442	7.62	76 240	2 448	10.07
84	51 850	3 646	7.09	73 792	2 740	9.38
85	48 204	3 826	6.59	71 052	3 047	8.73
86	44 378	3 979	6.11	68 005	3 369	8.10
87	40 399	4 087	5.66	64 636	3 701	7.49
88	36 312	4 133	5.24	60 935	4 037	6.91
89	32 179	4 098	4.85	56 898	4 345	6.37
90	28 082	3 985	4.49	52 553	4 609	5.85
91	24 096	3 807	4.15	47 944	4 844	5.37
92	20 289	3 568	3.83	43 100	5 034	4.92
93	16 721	3 272	3.55	38 066	5 130	4.50
94	13 450	2 909	3.29	32 936	5 080	4.12
95	10 541	2 494	3.06	27 856	4 884	3.78
96	8 047	2 054	2.86	22 971	4 493	3.48
97	5 993	1 644	2.68	18 479	4 002	3.21
98	4 349	1 277	2.51	14 477	3 449	2.96
99	3 072	962	2.35	11 028	2 875	2.73
100	2 110	703	2.21	8 153	2 314	2.53
101	1 407	497	2.07	5 839	1 796	2.34
102	909	340	1.95	4 042	1 343	2.17
103	569	225	1.83	2 700	964	2.01
104	345	143	1.73	1 735	664	1.86
105	201	88	1.63	1 071	438	1.73
106	113	52	1.54	633	276	1.61
107	62	29	1.45	357	165	1.50
108	32	16	1.37	192	94	1.39
109	16	8	1.30	98	51	1.30
110	8	4	1.23	47	26	1.21
111	4	2	1.16	21	12	1.13
112	2	1	1.10	9	6	1.05
113	1		1.05	4	2	0.98
114	ー	ー	ー	1	1	0.92